شروط اليسر للتمويل

المقدمة:

التوجيه الديني للمؤسسات المالية الإسلامية

لقد حث الإسلام على اليسر في المعاملات المالية، وعدّ اليسر من صفات المؤمنين، فقال تعالى: ﴿وَإِن كَانَ ذُو عُسْرَةٍ فَنَظِرَةٌ إِلَى مَيْسَرَةٍ وَأَن تَصَدَّقُوا خَيْرٌ لَّكُمْ إِن كُنتُمْ تَعْلَمُونَ﴾ [البقرة: 280]، كما أمر بالسماحة في التعامل مع المدينين، فقال تعالى: ﴿وَإِن كَانَ ذُو عُسْرَةٍ فَنَظِرَةٌ إِلَى مَيْسَرَةٍ﴾ [البقرة: 280]، لذا كان اليسر من أهم الشروط التي يجب أن يتوافر في التمويل الإسلامي.

أهداف اليسر في التمويل:

1. تحقيق العدالة بين المتعاملين: من خلال توفير التمويل اللازم للمشاريع والأفراد المحتاجين دون إرهاقهم بالأقساط والديون.

2. حماية المدينين من الوقوع في دائرة الفقر والحرمان: من خلال منحهم فترة سماح مناسبة قبل البدء في سداد الأقساط.

3. تعزيز النمو الاقتصادي: من خلال توفير التمويل اللازم للمشاريع الصغيرة والمتوسطة التي تشكل العمود الفقري للاقتصاد.

4. المساهمة في تحقيق التنمية الاجتماعية: من خلال توفير التمويل اللازم للمشاريع التي تهدف إلى تحسين مستوى معيشة الأفراد والمجتمعات.

5. جذب المدخرين والمستثمرين: من خلال تقديم منتجات وخدمات تمويلية متوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية.

6. المساهمة في تحقيق الاستقرار المالي: من خلال توفير التمويل اللازم للقطاعات الاقتصادية المختلفة دون المساس بالاستقرار المالي.

7. تعزيز دور المؤسسات المالية الإسلامية: من خلال تقديم منتجات وخدمات تمويلية متوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية.

مجالات اليسر في التمويل:

1. اليسر في مدة التمويل: من خلال منح المدين فترة سماح مناسبة قبل البدء في سداد الأقساط، قد تصل إلى عام كامل.

2. اليسر في قيمة الأقساط: من خلال تحديد قيمة أقساط تتناسب مع قدرة المدين على السداد، ولا تتجاوز 30% من دخله الشهري.

3. اليسر في شروط السداد: من خلال السماح للمدين بسداد الأقساط بشكل مرن، سواء من خلال الدفع الشهري أو الدفع بالتقسيط على فترات طويلة.

4. اليسر في التعامل مع المتعثرين: من خلال تقديم تسهيلات للمتعثرين عن السداد، مثل إعادة جدولة الديون أو منح فترة سماح إضافية.

5. اليسر في التكاليف: من خلال تخفيض تكاليف التمويل إلى الحد الأدنى، وعدم فرض رسوم أو ضرائب إضافية على المدين.

6. اليسر في الإجراءات: من خلال تبسيط إجراءات الحصول على التمويل وتسهيلها، وتقليل عدد المستندات المطلوبة.

7. اليسر في تقديم الخدمات: من خلال توفير خدمات تمويلية متكاملة ومتنوعة تلبي احتياجات المتعاملين، وتقديمها بأعلى مستوى من الجودة.

الآثار الإيجابية للالتزام بشرط اليسر:

1. نمو وازدهار المؤسسات المالية الإسلامية: حيث إن الالتزام بشرط اليسر يجذب المدخرين والمستثمرين إلى المؤسسات المالية الإسلامية، مما يزيد من حجم الودائع والأصول لديها، وبالتالي يمكنها توسيع أنشطتها التمويلية والاستثمارية.

2. تعزيز ثقة المتعاملين بالمؤسسات المالية الإسلامية: حيث إن الالتزام بشرط اليسر يساهم في تعزيز ثقة المتعاملين بالمؤسسات المالية الإسلامية، ويجعلهم يفضلون التعامل معها بدلاً من المؤسسات المالية التقليدية.

3. زيادة الطلب على المنتجات والخدمات المالية الإسلامية: حيث إن الالتزام بشرط اليسر يجعل المنتجات والخدمات المالية الإسلامية أكثر جاذبية للمتعاملين، مما يؤدي إلى زيادة الطلب عليها.

4. تحقيق الاستقرار المالي: حيث إن الالتزام بشرط اليسر يساهم في تحقيق الاستقرار المالي، من خلال توفير التمويل اللازم للقطاعات الاقتصادية المختلفة دون المساس بالاستقرار المالي.

5. تحقيق التنمية الاقتصادية والاجتماعية: حيث إن الالتزام بشرط اليسر يساهم في تحقيق التنمية الاقتصادية والاجتماعية، من خلال توفير التمويل اللازم للمشاريع الصغيرة والمتوسطة التي تشكل العمود الفقري للاقتصاد، وتوفير التمويل اللازم للمشاريع التي تهدف إلى تحسين مستوى معيشة الأفراد والمجتمعات.

التحديات التي تواجه التمويل الإسلامي في تحقيق اليسر:

1. ارتفاع تكلفة التمويل: حيث إن تكلفة التمويل في المؤسسات المالية الإسلامية أعلى من المؤسسات المالية التقليدية، بسبب تكلفة الإقراض القائمة على الربح بدلاً من الفائدة، وبسبب تكلفة الالتزام بالشريعة الإسلامية.

2. نقص الخبرة والتخصص: حيث إن المؤسسات المالية الإسلامية تعاني من نقص الخبرة والتخصص في مجال التمويل الإسلامي، مما قد يؤدي إلى عدم القدرة على تقديم منتجات وخدمات تمويلية متوافقة مع أحكام الشريعة الإسلامية.

3. ضعف التوعية: حيث إن هناك ضعف في التوعية بالتمويل الإسلامي لدى المتعاملين، مما قد يؤدي إلى عدم اقبالهم على التعامل مع المؤسسات المالية الإسلامية.

4. القيود التنظيمية: حيث أن القيود التنظيمية التي تفرضها الجهات الرقابية على المؤسسات المالية الإسلامية قد تحد من قدرتها على تقديم منتجات وخدمات تمويلية أكثر يسراً.

الحلول المقترحة للتغلب على التحديات التي تواجه التمويل الإسلامي في تحقيق اليسر:

1. دعم المؤسسات المالية الإسلامية: من خلال تقديم الدعم المالي والفني لها، وتمكينها من تطوير منتجات وخدمات تمويلية أكثر يسراً.

2. تطوير الكوادر البشرية: من خلال تدريب وتأهيل الكوادر البشرية العاملة في المؤسسات المالية الإسلامية، وتزويدهم بالمعرفة والخبرة اللازمة في مجال التمويل الإسلامي.

3. رفع مستوى الوعي بالتمويل الإسلامي: من خلال الحملات التوعوية التي تستهدف المتعاملين، وإبراز مزايا التمويل الإسلامي ومباديء اليسر التي يتضمنها.

4. مراجعة القيود التنظيمية: من خلال مراجعة القيود التنظيمية التي تفرضها الجهات الرقابية على المؤسسات المالية الإسلامية، وتعديلها بما يسمح لها بتقديم منتجات وخدمات تمويلية أكثر يسراً.

الخاتمة:

إن الالتزام بشرط اليسر من أهم الشروط التي يجب أن يتوافر في التمويل الإسلامي، حيث إن اليسر يحقق العديد من الأهداف النبيلة، مثل تحقيق العدالة بين المتعاملين، وحماية المدينين من الوقوع في دائرة الفقر والحرمان، وتعزيز النمو الاقتصادي، والمساهمة في تحقيق التنمية الاجتماعية، وجذب المدخرين والمستثمرين، والمساهمة في تحقيق الاستقرار المالي، وتعزيز دور المؤسسات المالية الإسلامية.